Co daje ubezpieczenie GAP?

Podczas finansowania pojazdu leasingiem lub kredytem, użytkownik ponosi comiesięczne zobowiązania. W razie kradzieży lub szkody całkowitej, standardowa polisa AC pokrywa jedynie wartość rynkową auta – niższą od ceny początkowej. Ubezpieczenie GAP może ograniczyć finansową lukę, jaka powstaje w takiej sytuacji.

Co to jest ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP (z ang. Guaranteed Asset Protection) to dodatkowa forma ochrony finansowej, która pełni formę zabezpieczenia właściciela pojazdu przed stratami wynikającymi ze spadku wartości auta. Ubezpieczenie GAP jest szczególnie popularne w przypadku samochodów leasingowanych oraz finansowanych kredytem, ponieważ w razie szkody całkowitej lub kradzieży może zapobiec powstaniu niedopłaty wobec instytucji finansującej zakup pojazdu.

Podstawowa polisa autocasco (AC) bez opcji gwarantowanej sumy ubezpieczenia zapewnia wypłatę odszkodowania odpowiadającego wartości rynkowej samochodu w dniu szkody. Ponieważ pojazdy tracą na wartości już w pierwszych miesiącach eksploatacji, kwota wypłacona przez ubezpieczyciela często nie wystarcza na spłatę pozostałych zobowiązań leasingowych czy kredytowych. Właśnie w takich sytuacjach ubezpieczenie GAP wyrównuje różnicę pomiędzy wartością początkową pojazdu a jego wartością rynkową w momencie zdarzenia.

Jak działa ubezpieczenie GAP w praktyce?

Sposób działania GAP można przedstawić w kilku krokach:

• Zakup pojazdu w leasingu lub na kredyt – Przedsiębiorca lub osoba prywatna decyduje się na finansowanie samochodu poprzez leasing operacyjny, leasing finansowy lub kredyt bankowy. W większości przypadków już na etapie zawierania umowy finansowej można wykupić polisę GAP, a zdarza się, że jest to obligatoryjne.

• Użytkowanie pojazdu i jego naturalna utrata wartości – Każdy pojazd traci na wartości, a proces ten postępuje najszybciej w pierwszych latach użytkowania, czyli w czasie kiedy też obowiązuje umowa leasingu lub spłacamy raty kredytu. W przypadku nowych aut spadek wartości może wynosić nawet 20–30% w ciągu pierwszego roku, a w kolejnych latach to tempo nadal pozostaje znaczące.

• Wystąpienie szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu – W sytuacji, gdy pojazd ulegnie całkowitemu zniszczeniu (na przykład w wyniku wypadku, pożaru) lub zostanie skradziony, ubezpieczyciel w ramach ubezpieczenia AC wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej auta w dniu szkody.

• Wypłata odszkodowania z AC/OC sprawcy i powstanie luki finansowej – Wartość rynkowa samochodu w dniu szkody często jest znacznie niższa niż jego cena zakupu. Jeśli samochód jest użytkowany w ramach leasingu lub został zakupiony na kredyt, wypłacone odszkodowanie zazwyczaj nie pokrywa całej kwoty zobowiązań finansowych wobec leasingodawcy lub banku.

• Ubezpieczenie GAP wyrównuje różnicę – Polisa GAP w zależności od wariantu pokrywa różnicę między wartością pierwotną pojazdu a odszkodowaniem wypłaconym z AC/OC sprawcy, co pozwala uniknąć konieczności dopłacania brakującej kwoty z prywatnych środków. W niektórych wariantach ubezpieczenie może również umożliwiać sfinansowanie zakupu nowego pojazdu.

Rodzaje ubezpieczenia GAP

Na rynku dostępne są różne warianty ubezpieczenia GAP, dopasowane do potrzeb leasingobiorców i kredytobiorców:

• GAP fakturowy – pokrywa różnicę między ceną zakupu (z faktury) a wartością rynkową w dniu szkody.

• GAP finansowy – wyrównuje różnicę między wartością rynkową a niespłaconym zobowiązaniem leasingowym/kredytowym.

• GAP indeksowy – wypłata stanowi określony procent odszkodowania AC (np. 20–30%).

• GAP od wartości rynkowej – odnosi się do wartości auta z dnia zawarcia polisy, a nie z faktury zakupu.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Cena polisy GAP jest uzależniona od kilku kluczowych czynników, które wpływają na wysokość składki ubezpieczeniowej. Do najważniejszych należą:

• Rodzaj GAP – różne warianty ubezpieczenia GAP (fakturowy, finansowy, indeksowy, kwotowy) mają odmienny sposób naliczania wypłat, co bezpośrednio przekłada się na koszt polisy. Najdroższy, ale i najbardziej kompleksowy, jest GAP fakturowy, który gwarantuje wyrównanie wartości pojazdu do ceny zakupu. Tańsze opcje, jak GAP indeksowy, mogą oferować mniejsze odszkodowanie, ale są bardziej przystępne cenowo.

• Wartość samochodu – im droższy pojazd, tym wyższa składka, ponieważ potencjalna różnica między jego pierwotną wartością a wartością rynkową w przypadku szkody może być znaczna.

• Okres leasingu lub kredytu – dłuższy czas trwania umowy leasingowej lub kredytowej oznacza większe ryzyko spadku wartości samochodu, co może skutkować wyższą składką. Polisy zawierane na dłuższy okres często wymagają wyższej jednorazowej opłaty lub podwyższonej stawki rocznej. W niektórych ofertach GAP nie musi być zawierany na cały okres trwania leasingu/kredytu, co też może mieć wpływ na cenę, ale też na krótszy okres ochrony.

• Warunki ubezpieczyciela – poszczególne firmy ubezpieczeniowe stosują różne kryteria wyceny polisy, np. dodatkowe zabezpieczenia, sposób rozliczania szkód czy limity maksymalnych wypłat. Niektóre oferty obejmują także dodatkowe usługi, np. możliwość przeniesienia polisy na nowy pojazd w razie wcześniejszej spłaty leasingu, czy bonus lojalnościowy.

Średni koszt ubezpieczenia GAP to około 0,7–1,2% wartości pojazdu rocznie.. W przypadku polis wieloletnich ubezpieczyciele często oferują opcję jednorazowej płatności za cały okres ochrony, co może być korzystniejsze cenowo. Warto jednak dokładnie przeanalizować warunki ubezpieczenia, aby dopasować polisę do indywidualnych potrzeb i sposobu finansowania pojazdu.

Czy warto wykupić ubezpieczenie GAP?

Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb. Poniżej przedstawiliśmy potencjalne wady i zalety.

Zalety:

• Ochrona przed stratą finansową przy szkodzie całkowitej.

• Spokój w przypadku kradzieży pojazdu.

• Możliwość zaliczenia składki w koszty działalności.

• Dostępne różne warianty dostosowane do potrzeb.

Ubezpieczenia GAP – podsumowanie

Podsumowując, przedmiotem ubezpieczenia GAP, jest strata finansowa poniesiona przez ubezpieczonego, polegająca na utracie wartości pojazdu, wskutek wystąpienia szkody całkowitej, przez którą rozumie się szkodę na pojeździe, którego dotyczy ubezpieczenie, wynikająca z jednego zdarzenia losowego, uznana za szkodę całkowitą przez ubezpieczyciela AC/OC sprawcy, w tym również szkodę całkowitą wynikającą z kradzieży lub utraty tego pojazdu, a wybór konkretnego wariantu zależy od rodzaju umowy i parametrów pojazdu.

Kredytu samochodowego udziela BNP Paribas Bank Polska Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie 01-211 przy ul. Kasprzaka 2 zarejestrowanego w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy w Warszawie XIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem 0000011571, posiadający NIP 526-10-08-546 oraz kapitał zakładowy w wysokości 147 880 491 zł w całości wpłacony. Dostępność kredytu oraz warunki kredytowania zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej klienta dokonanej przez Bank BNP Paribas Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie.

Właścicielem i udostępniającym Platformę mamGO jest BNP Paribas Group Service Center S.A. z siedzibą w Warszawie przy ul. Grzybowskiej 78, 00-844 Warszawa.

Podmiotem zawierającym umowy leasingu jest BNP Paribas Leasing Services Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, ul. Grzybowska 78, 00-844 Warszawa. Przyznanie finansowania jest uzależnione od wyniku badania zdolności ubiegającego się o finansowanie do jego spłaty. Niniejsza propozycja nie stanowi oferty i jest adresowana wyłącznie do przedsiębiorców. Świadczenie reklamowanych usług leasingowych następuje na warunkach i zasadach określonych w umowie zawartej z Klientem.

Źródła:

• https://cardif.pl/ubezpieczenia/samochod/